Capitaliser via les intérêts composés

Réforme des retraites, situation professionnelle périlleuse après la pandémie et crise économico-sociale font qu'une grande partie de la population, notamment chez les jeunes actifs, se demande comment mieux préparer leur avenir.

Le taux d'épargne des ménages augmente fortement ce au 4ème trimestre 2022 pour s'établir à 17,8 %, après 16,1 % au troisième trimestre 2022. Les français épargnent même en moyenne 400€ chaque mois.

Au vue des chiffres, les intérêts composés sont la meilleure façon de faire croître son capital, pour l'ensemble des épargnants français, peu importe leur niveau technique d'investissement ou leur appétence au risque.

Encore faut-il en connaître les tenants et les aboutissants.

Qu'est ce que les intérêts composés ?

Au sens purement économique, les intérêts composés sont des sommes qui viennent s'ajouter au capital déjà soumis aux intérêts de façon périodique et continue.

Ce type d'intérêt est utilisé pour la grande majorité des placements financiers. Il est dit "composé", car il vient s'ajouter au capital initial. Tant que la somme générée - l'intérêt composé à l'issue de la période de placement - n'est pas reversée sur un autre compte, ou retirée, elle vient faire grossir le capital initial investi.

Prenons un exemple concret :

- Si j'investis 1000€, avec un rendement annuel de 10%, cela représente 100€ d'intérêts à la fin de l'année N.

- Si j'ajoute ces 100€ au sein de mon capital que je réinvestis par la suite, ils sont considérés comme intérêts composés.

- Mon capital d'investissement sera donc de 1000 + 100€ soit 1100€, l'année suivante.

- Sur ce capital, le rendement de l'année 2 est calculé de la même manière : capital + 10% de rentabilité, soit 110€.

- Et ainsi de suite les années futures.

Les intérêts composés sont également appelés intérêts capitalisés.

Calcul des intérêts composés

Le calcul de l'intérêt composé est donc à la fois simple et complexe comme nous avons pu le voir précédemment.

La formule de calcul est la suivante :

Capital final projeté = Capital de départ x (1+Taux de rendement) puissance nombre d'années du placement

Cela se traduit par :

- le capital initial (montant investi au départ)

- 1+Taux de rendement (une année plus le rendement – par exemple 10%/an – 1,1%)

- puissance n correspond au nombre d'années que dure le placement

Comment tirer profit des intérêts composés ?

Les intérêts composés, nous l'avons vu, viennent améliorer les performances de vos placements, sans même que vous n'ayez à remettre la main à la poche. Pas de recette miracle, uniquement du bon sens pour tirer profit au maximum des intérêts composés.

Les deux leviers à mettre en place sont les suivants :

- Débutez vos investissements dès que vous le pouvez, le plus tôt possible. Comme nous l'avons vu précédemment, plus tôt vous aurez débuté votre investissement, et réinjecter les intérêts gagnés, plus vite vous tirerez profit de ce qu'appelle Warren Buffett, l'effet Boule de Neige !

- Le second levier consiste à investir de manière régulière. Dans le jargon investisseur, on parle de stratégie en DCA. Cette notion est bien connue des investisseurs dits "bon père de famille" notamment qui ont une vision long terme. Cela consiste simplement à investir la même somme d'argent à intervalle régulier (tous les 15 jours, tous les mois par exemple).

Quel est l'intérêt du DCA (Dollar Cost Average) pour un investisseur long terme ? Il va permettre à l'investisseur plusieurs choses :

- Lisser son prix au fil des mois, des années (venant ainsi réduire l'impact de la volatilité sur l'actif concerné, dans le temps). C'est ce que l'on appelle le PRU (Prix de Revient unitaire).

- Bénéficier des intérêts composés, capitalisés au fil du temps.

Prenons l'exemple d'un investisseur long terme :

- Capital initial : 2000€

- Taux de rendement annualisé : 8%

- Durée du placement : 10 ans

- + Effort d'épargne mensuel : 150€

Son placement initial de 2000€, plus un versement mensuel de 150€, avec un taux annualisé de 8% vaudra 31 336,49€ après 10 ans (pour un intérêt calculé une fois par an).

Ce qui signifie :

- 2 000€ de capital initial

- 18 000€ de versement réguliers

- 11 336,49€ d'intérêts composés générés.

Et cette force se décuple avec le temps. Si l'on pousse à 30 ans, sur les mêmes bases d'investissement, alors le placement initial de 2000€, plus le versement mensuel de 150€, au rendement annualisé de 8% vaudra 231 407,90€. Soit, 175 407,90€ d'intérêts composés générés. La notion d'effet boule de neige prend tout son sens ici.

Les faux pas à ne pas faire

La notion d'intérêts composés et la force de ces derniers n'ont désormais plus de secret pour vous. Cependant, attention à bien utiliser ce levier.

Une des principales erreurs consiste à se dire que puisque l'on génère un intérêt, alors notre rendement est positif ! Faux !

Prenons le placement préféré des français, en terme de support bancaire, le Livret A. Aujourd'hui son taux de rendement est de 3%, nous pouvons nous dire que la rentabilité ainsi que la force des intérêts composés ici sera profitable pour nous. En réalité pas tant que cela. Si vos placements sont uniquement mis sur des solutions à faible rendement, c'est-à-dire qui ne couvrent pas le taux d'inflation actuel, alors vos placements ne vous rapportent pas d'argent, pire même, la valeur de votre capital va se déprécier dans le temps.

La seconde, et celle qui fait souvent défaut à un investisseur débutant, est de ne pas avoir de stratégie fiable. Ici l'objectif n'est pas de se mettre dans le rouge chaque mois pour investir, mais bel et bien de déterminer quel effort d'épargne vous êtes prêts à investir à périodicité constante. Ne foncez pas tête baissée, mettez en place votre stratégie, et suivez là. Rien de tel qu'un money management respecté.

Conclusion

La force des intérêts composés permet donc à l'investisseur de profiter de l'effet boule de neige pour voir son capital grossir dans le temps. Pas de recette miracle encore une fois, une exposition au risque maîtrisée, une stratégie et un money management clair, feront la seule recette du succès de votre stratégie d'investissement.